又一家銀行系消費(fèi)金融公司扭虧為盈。4月29日，興業(yè)銀行發(fā)布2016年年度報(bào)告。年報(bào)顯示，興業(yè)消費(fèi)金融2016年總資產(chǎn)61億元，同比增加48.5%；凈利潤1億元，同比增加1.5億元，扭虧為盈。

目前，商業(yè)銀行從事消費(fèi)金融主要通過三種方式：首先，控股或參股消費(fèi)金融公司；其次，與各類電商平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)場景的延伸；另外，自主推出信貸產(chǎn)品及構(gòu)建電商平臺(tái)，還有許多銀行推出了基于信用卡的現(xiàn)金分期及小額消費(fèi)貸等。

在分析人士看來，政策鼓勵(lì)消費(fèi)金融，與銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型有高度契合點(diǎn)。此前憑借風(fēng)控、低成本資金等優(yōu)勢(shì)，銀行系消費(fèi)金融迅速崛起。但隨著持有網(wǎng)貸牌照的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司的崛起，長期依賴線下的銀行系受到挑戰(zhàn)。

銀行系占主導(dǎo)

據(jù)國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心主任曾剛介紹，目前，在消費(fèi)金融領(lǐng)域，主要有三類參與者。

第一類是傳統(tǒng)商業(yè)銀行。從目前傳統(tǒng)的存量來講，商業(yè)銀行還占據(jù)絕對(duì)的主導(dǎo)，尤其是信用卡，基本上現(xiàn)在還是消費(fèi)信貸領(lǐng)域當(dāng)中最重要的支付工具。

現(xiàn)在很多銀行也開始向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展，將電子銀行部改成網(wǎng)絡(luò)金融部，開始做網(wǎng)絡(luò)貸款，進(jìn)行一些創(chuàng)新和變化。

第二類是持牌的消費(fèi)金融公司。目前消費(fèi)金融公司，獲批的有20余家。其中，銀行系占據(jù)九成，剩下的有電商系也有產(chǎn)業(yè)系的。需要指出的是，銀行系、電商系以及純粹互聯(lián)網(wǎng)的消費(fèi)金融公司之間的業(yè)務(wù)發(fā)展模式存在比較大的分化。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，23家獲批的持牌消費(fèi)金融公司中，有21家有銀行背景。從目前已公布2016年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)的公司來看，除興業(yè)外，還有捷信消費(fèi)金融（9.3億元）、中銀消費(fèi)金融（5.4億元）、招銀消費(fèi)金融（3.2億元）等多家都實(shí)現(xiàn)盈利。

“第三類是互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)，包括大的電商平臺(tái)，比如阿里、京東、蘇寧等，他們均以互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)來做消費(fèi)金融。還有一類是細(xì)分市場上的某類平臺(tái)，這一塊上也有很多非常優(yōu)秀的公司?！痹鴦偡Q。

不難發(fā)現(xiàn)，目前銀行系仍是消費(fèi)金融領(lǐng)域中的絕對(duì)主力。

傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)漸失

不過，隨著第三方支付迅猛發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司崛起，銀行系面臨極大挑戰(zhàn)。

支付結(jié)算、資金成本、風(fēng)控制度是銀行傳統(tǒng)的三大優(yōu)勢(shì)，但《國際金融報(bào)》記者采訪發(fā)現(xiàn)，這三大優(yōu)勢(shì)到了消費(fèi)金融領(lǐng)域，似乎越來越“玩不轉(zhuǎn)”了。

關(guān)于支付，興業(yè)銀行合作中心副總經(jīng)理王華談到，要想開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，首先一定要拿到支付。因?yàn)橹Ц妒且粋€(gè)發(fā)生交易過程中資金交付的一個(gè)過程，沒有資金交付，就無從談起消費(fèi)金融。從目前情況來看，支付結(jié)算本就是銀行本職。但隨著第三方支付的迅猛發(fā)展，銀行后端化的情況非常明顯。

那么，銀行引以為傲的風(fēng)控制度呢？

王華認(rèn)為，銀行的風(fēng)控理念、制度、方法等已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。僅從小額分散這一點(diǎn)來看，用銀行大集團(tuán)作戰(zhàn)、大資金、批發(fā)業(yè)務(wù)的方式，顯然不能適應(yīng)。

“目前可能有很多銀行業(yè)務(wù)部門開始有市場沖動(dòng)，或者有意愿發(fā)展這些先進(jìn)的方法理念?！钡峭跞A稱，“實(shí)際上，銀行內(nèi)部還是較為保守。當(dāng)然保守不是一個(gè)完全貶義的詞，重要的是如何掌握平衡，因?yàn)橄袂皟赡關(guān)2P的發(fā)展，業(yè)務(wù)部門非常想做，但是風(fēng)控部門是不同意的，事實(shí)證明確實(shí)很多時(shí)候還是需要一定的保守。”

另外，銀行一直被認(rèn)為在資金成本方面擁有很大優(yōu)勢(shì)。但記者采訪了解到，如今，不少新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在資金來源方面都進(jìn)行了創(chuàng)新，銀行在資金成本方面的優(yōu)勢(shì)也在不斷減少。

中國過去一段時(shí)間在資產(chǎn)證券化（ABS）方面，尤其在消費(fèi)金融的資產(chǎn)證券化方面發(fā)展得非?？欤瑩?jù)不完全統(tǒng)計(jì)目前累計(jì)發(fā)行額接近1400多億元。易鑫金融CEO張序安對(duì)《國際金融報(bào)》記者透露，其近日在公開市場發(fā)行的第六個(gè)ABS產(chǎn)品易鑫A的利率成本為5.2%，略高于去年的最低水平3.8%。

最后，王華強(qiáng)調(diào)，“怎樣在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，利用這些新技術(shù)、新方法、新手段滿足消費(fèi)金融小額分散的特點(diǎn)，這是銀行需要認(rèn)真推廣研究的。而且我覺得一定要盡快實(shí)踐?！背酥猓阎Ц?、場景真正做起來，銀行一定要開展更多的異業(yè)合作，甚至于用資本的方法，因?yàn)橘Y本的紐帶是最強(qiáng)的。

王華稱，“雖然現(xiàn)在還沒有混業(yè)經(jīng)營，但是我們已開展很多明顯的多元控股形式，通過信托、證券、基金等方式，參與各種產(chǎn)業(yè)的資本合作。如果能夠走出這一步，銀行在支付、場景、消費(fèi)金融一塊能夠有更加廣闊的天地?！?/span>